Банки – одні із головних рушіїв інновацій у фінансовому секторі. Однак коли йдеться про блокчейн, невсі поспішають впроваджувати цю нову технологію в свої бізнес-процеси. І ось кілька причин.
</ P>З появою мобільного банкінгу фінансовіпослуги стали доступні зі смартфона. Тепер можна відкрити рахунок або перевести гроші, не виходячи з дому. Однак переклад, скажімо, зі Словаччини в Японію, навіть за допомогою мобільного банкінгу, все одно обходиться занадто дорого і йде довго. Але коли світ дізнався про біткойнов, стало ясно, що цей процес можна істотно прискорити.
Роль блокчейна в Фінтех
Оскільки суть блокчейна, головним чином, вобліку, це ідеальний інструмент для роботи з грошима. Не дивно, що Сатоши Накамото назвав біткойнов «цифровою готівкою». Але, крім обліку, блокчейн також дозволяє переводити активи через інтернет, що важливо для фінансових інститутів. Зрештою, крім безпечних і незмінних транзакцій, розподілені реєстри можуть виключити посередників і тим самим заощадити бізнесу чимало грошей. І банки це прекрасно знають.
Так чи інакше, усі фінансові інститути працюютьз грошима. Але водночас є різноманітні нюанси. Наприклад, інвестиційні банки, головним чином, обслуговують ринки цінних паперів, а роздрібні банки працюють із вкладами та кредитами та надають послуги фізичним та юридичним особам. Інвестиційні банки проводять невелику кількість транзакцій, але у великі суми; роздрібні – навпаки. Розрізняються також темпи інновацій. Згідно з аналітичним дослідженням консалтингової компанії McKinsey & Company, інвестиційні банки відкриті до експериментів, тоді як роздрібні не поспішають впроваджувати інновації.
Сьогодні інвестиційні банки за допомогою блокчейнапрагнуть побудувати світ, де операції, що відбуваються після здійснення угоди, проходили б миттєво і без посередників. Вони також зацікавлені в автоматизації розрахункових процесів і тому активно досліджують можливості смарт-контрактів.
Варто відзначити, що варіанти використання,представлені такими гравцями, як JPMorgan і Bank of America, все ще знаходяться на стадії тестування і поки не масштабовані на всю банківську систему. Причина в тому, що для оцінки економічної ефективності інновацій потрібен час. І якщо менеджмент вирішує впровадити нові технології, то такі системні рішення приймаються і виконуються не за один день.
Навіщо роздрібним банкам блокчейн?
Для роздрібних банків блокчейн також ціннаінновація. Згідно зі звітом McKinsey, технології розподіленого реєстру можуть використовуватися в трьох сценаріях: грошові перекази, запобігання шахрайства при ідентифікації особистості і оцінка ризиків.
В даний час ринок міжнародних переказів оцінюється в $600 млрд на рік(Для порівняння, капіталізація кріпторинка - $ 280 млрд). При цьому комісія за транзакцію іноді може становити 10%. Однак, згідно з McKinsey, використання блокчейна в міжнародних платежах може заощадити банківських інститутів близько $ 4 млрд на рік.
Ще одна проблема банківської системи – відмиваннягрошей. Під час процедури ідентифікації особистості (KYC) часто проводяться маніпуляції з особистими даними.
Тим часом, згідно з WealthInsight, глобальнівитрати на боротьбу з відмиванням грошей в 2017 р перевищили $ 8 млрд, що на 36% більше, ніж в 2013 р І з кожним роком ці цифри зростають. З іншого боку, ідентифікація на блокчейне, згідно McKinsey, дозволить банкам заощадити на операційних витратах ще $ 1 млрд. А втрати через шахрайство можуть знизитися до $ 7-9 млрд.
Ще один сценарій, де блокчейн може гратиключову роль, - це створення міжбанківської бази даних з рейтинговою системою клієнтів. Тобто банки зможуть обмінюватися інформацією про клієнтів, що дозволить їм розраховувати ризики і скоротити потенційні втрати через видачу кредитів неплатоспроможним позичальникам.
Що заважає банкам впровадити блокчейн
Проте, не дивлячись на всі перевагивикористання блокчейна, до сих пір немає прикладів успішного масштабування системи технологій розподіленого реєстру на всю банківську інфраструктуру. Крім того, інновацій заважають розвиватися жорстка законодавча база по споживчому кредитуванню і відсутність регулювання криптовалюта. Отже, банки не хочуть ризикувати репутацією і грати по невизначеним правилам.
Згідно експерту по криптовалюта Сергію Севанцяну, головна перешкода, через якого банки не поспішають впроваджувати блокчейн, - це їх ліцензії, суворо регулюють будь-яку фінансову діяльність.
«Банки не поспішають вступати в новий світ, де немаєрегулювання і де ще рік тому був справжній Дикий Захід. Ще одна причина - дорожнеча інновацій. Крім розробок, буде потрібно ще і окремий бюджет на юристів », - сказав фахівець.
Саме тому, згідно з Севанцяну, роздрібнібанки дотримуються старих бізнес-моделей, для яких правила давно написані, і лише великі гравці можуть дозволити собі потихеньку тестувати блокчейн в своїх бізнес-процесах.
Таким чином, блокчейн дозволяє банкам знизитивитрати на процедури ідентифікації клієнтів, робить можливими швидкі і дуже дешеві міжнародні перекази, а також дає банкам можливість більш ефективно оцінити ризики при видачі кредитів. Однак відсутність законодавчої бази не дозволяє банкам використовувати переваги інновацій на 100%.
</ P>